De beste forbrukslånene!

Når en forbrukslånsbank låner deg penger så er det en del formelle kriterier de må oppfylle. De må blant annet foreta en forsvarlig kredittvurdering av deg, noe som blant annet innebærer å sjekke at du ikke er registrert med betalingsanmerkninger og forsikre seg om at du har betjeningsevne (det er rom i privatøkonomien for å betale renter og avdrag på lånet).

Ovenstående kriterier er noe alle som tilbyr forbrukslån er pålagt å følge i henhold til finansavtaleloven. Det må kunne redegjøres for at det er foretatt en kredittvurdering samt hvilke kriterier som er vurdert, men det er ingen absolutt grense for hvor grensen går slik som er tilfellet når du søker om boligfinansiering.

Dette gjør at det er mulig å tilby forbrukslån til personer som strengt tatt aldri burde tatt opp ny forbruksgjeld, selv om det ikke finnes seriøse aktører som ikke gjennomfører en kredittsjekk. Dog medfører dette en betydelig høyere tapsrisiko for utlåner enn om de hadde vært mer forsiktige med hvem de lånte ut penger til. Dessverre er det slik at det gjerne er dem som er mest desperate som i det hele tatt søker forbrukslån og de får samtidig de dårligste betingelsene når det kommer til gebyrer og renter. Jo mindre risiko for at du misligholder lånet ditt, jo bedre betingelser får du.

Dette medfører at en tommelfingerregel at de forbrukslånene som har høyest rente er de som er lånene det er lettest å få innfridd. Lån med lav rente er vanskelig å få innfridd for dem med en allerede anstrengt privatøkonomi.

Vær oppmerksom på at dette ikke bare gjelder forskjeller mellom de forskjellige forbrukslånsbankene. Vi ser ofte at samme forbrukslånsbank reklamerer med en lav rente, en rente som kun et ubetydelig antall av kundene faktisk oppnår, og at du får tilbud om en mye høyere rente dersom du i det hele tatt får innvilget et lån.

Trenger du et kjapt lån som du planlegger å innfri fort, kan et lån med høy rente være løsningen.

Så dumt som det høres ut, så kan det i spesielle tilfeller være like greit å gå etter et dyrt forbrukslån, så lenge du ikke er helt ukritisk. Dersom du skal bestille en flott ferietur i april, som du er redd for at skal gå betydelig opp i pris når sommeren nærmer seg, og du planlegger å finansiere turen med skattepenger til gode som du venter på, så kan det være avgjørende å få et raskt og enkelt forbrukslån fort. Siden du skal innfri det uker eller måneder etterpå så har det ikke så mye å si at renten er vesentlig høyere enn du kanskje kunne fått hvis du var mer tålmodig i søknadsprosessen.

Selv om de grunnleggende formaliteter må være på plass ved alle forbrukslån, så er gjerne søknadsprosessen på slike lån mindre vidløftige og tidkrevende enn et mer økonomisk gunstig lån. Lånet kan innvilges svært fort og dokumentene kan signeres elektronisk med BankID.

Det er viktig at du alltid tar høyde for at du ikke klarer å innfri hele lånet som planlagt, slik at du kan bli sittende med lånet og klare å betjene det dersom noe ikke går helt som du hadde tenkt. Gå derfor ikke med på renter som er fullstendig urimelige, men om du har 20% eller 30 % årlig rente på et lån som skal innfris i løpet av svært kort tid er ikke så vesentlig.

Siden vi brukte eksempelet ferietur over, må vi likevel påpeke at et bedre alternativ nok er kredittkort i et slikt tilfelle. Da er du beskyttet mye bedre dersom aktøren du bestiller tur fra går konkurs, du får gjerne gratis reiseforsikring når du betaler med kredittkortet samt at du normalt slipper etableringsgebyr når du søker om et kredittkort.

Ta deg god tid dersom du skal refinansiere med forbrukslån.

Et forbrukslån er i utgangspunktet et dårlig alternativ for å refinansiere annen dyr gjeld med. En refinansiering hvor gjelden bakes inn i et boliglån er et mye bedre alternativ for dem som har den muligheten.

Den muligheten er det imidlertid ikke alle som har. Da kan det faktisk lønne seg å samle alt av smålån, kreditter og annen smågjeld inn i et større forbrukslån. Da blir privatøkonomien mye mer oversiktlig og du kan få litt bedre rentebetingelser enn det du hadde fra før av.

I en slik situasjon bør du bruke god tid på å finne det beste lånet med de beste betingelsene. Du skal gjerne sitte med lånet i mange år og en liten forskjell i rentesatsen kan utgjøre mye over hele låneperioden.

Husk at selv om du velger denne løsningen, så kan du alltid flytte det resterende forbrukslånet over til en annen bank, dersom du på et eller annet tidspunkt får mulighet til å få et nytt refinansieringslån med bedre betingelser.

Vær imidlertid forsiktig med å flytte lånet med det formålet å utvide nedbetalingstiden. Dette koster ekstremt mye ekstra i  renter og omkostninger i forhold til reduksjonen i månedsbeløpet.